貯蓄ができる死亡保険のからくり

今回はリクエストがあった「保険のカラクリ」について話す。　一応、おれはファイナンシャルプランナーの資格も持っているので、こういう話も書こうと思えば書けるのだ。　欲望雑誌裏モノＪＡＰＡＮでなぜ保険の話を解説することになったのかといえば、編集長のリクエストだからだ。昨今のテレビＣＭの多さが引っかかるという。　たしかに保険は携帯電話と並んで内容が複雑なうえ、「どうすれば得になるのか」が非常にわかりづらいジャンルだといえる。　保会社のＣＭは常にクリーンなイメージをもたせているが、もちろん保険会社も慈善事業ではないのだから、どこかに回収するポイントを作っていることは間違いない。いったいどんなカラクリがあるのか、編集長も健康が気になる歳だから気になるのだろう。　身も蓋もない話をするが、保険というのはある種のギャンブルだ。　競馬やパチンコなどは、「選んだ馬や台が、自分の期待どおりの結果を起こしてくれる」という確率に賭けて金を払っている。　保険も同様で、基本的には「自分が事故や病気になったときに得する」という確率に賭けるギャンブルである。　たとえば、ライフネット生命のがん保険、「がん保険ダブルエール」を例に挙げて考えてみる。　このがん保険は特約（オプション）をつけない場合、がんと診断されたときに１００万円、がんの中では軽めとされる上皮内新生物の場合は 50 万円がもらえるというシンプルな内容の保険だ（保険金を変更することで、もらえる額を 50 〜３００万円に調整できる）。掛け捨て型の保険なので、満期時にお金が戻ってくることはない。　仮に現在 50 才の人がこの保険に入る場合、毎月の保険料は２６６１円。年間だと３万１９３２円、 10 年間だと 31 万９３２０円となる。　仮に入ってから４カ月でがんになった場合、１万円ちょっとの支払いで１００万円がもらえるので、 99 万円の得ということになるが、仮に 10 年間がんにならなかった場合は、約 32 万円をそのままロスすることになる。　国立がん研究センターの統計では、 50 才の人が 10 年後にがんになる確率は5・2％となっており、意外と低いことがわかる。　もちろん本人の健康状態によって変わってくるものの、言い換えてしまうとこの保険に 10 年間入る場合は「5・2％の確率で 99 〜 68 万円儲かるが、 94 ・8 ％の確率で 32 万円を失うギャンブル」ということになる。ギャンブルとしてはだいぶ渋いものであることがわかる。　考えるまでもないが、日本生命やアフラック、第一生命といった大手の保険会社は５万人以上の従業員を抱えている。それらを食わすための給料や働く場所を提供するための賃料、光熱費などを抱えていられるということは、それだけ胴元が儲かることを証明しているのと同時に、「客から見ると、保険は勝てないギャンブルである」ということを如実に示している。　つまり基本的にやると損をするギャンブルであるにもかかわらず、「何かあったときに生活が成り立たなくなるのは避けたい」という本能的な不安を解消するため、多くの人が保険に入っていることがわかる。　ただし、俺自身は保険に入ることを否定しているわけではない。保険会社によって内容が大きく違うため、似たような内容でも細部を見ていくと本当にいい保険が見つかることはあるだろうし、何十万円かで「何かあったときでも安心だ」という精神的安定を買えるのは、買い物としては悪くないものだと思う。　ただ、自分の考える「何かあったとき」と、保険会社の考える「何かあったとき」が異なっていて、いざ病気になったとき金がもらえなかったりすると泣くに泣けない。そうした点について話せればと思う。保険会社が「本質的に、保険は損なギャンブルですよ」と言うはずはない。むしろ、ＣＭなどでは「お得ですよ」ということをアピールして加入を誘ってくることが多い。というかそれが仕事だから、当たり前ではあるのだが……。　一般的に「損をしない」というイメージがつけられている保険は、終身保険に多い。　たとえば、オリックス生命の「終身保険ＲＩＳＥ」という保険は「貯蓄ができる死亡保険」というＣＭで募集されており、解約時の払い戻し率（それまで払った保険料に対して、何％の額が解約時に戻ってくるか）が１０５％であることがアピールポイントだ。　この保険では、 35 才の男性が死亡時に５００万円が受け取れる契約の場合、毎月1万９６５５円を 15 年間払って解約すると、３７３万円が受け取れる。　 1万９６５５円× 12 カ月× 15 年だと、支払った保険料は約３５３万円だから、確かに解約時には払った保険料よりも多く受け取れていることになる。そのうえ、 16 年目以降も解約しなければ、保険料を払わなくても保険は続くので、ある意味では「絶対に損をしない保険」ともいえる。　こうなると、保険会社はまったく儲けがないことになるが、どこにカラクリがあるのか。カラクリは大きく分けて２つある。　まず１つめは、解約時の払い戻し率にある。このタイプの終身保険は、決められた払い込み期間（この場合は 15 年）に到達するまでは、払い戻し率が非常に低く設定されている。　先ほどの条件で、５年払い込みをすると、累計の保険料は約１８７万円だが、解約しても払い戻しされるのは約１２６万円。つまり払い戻し率は約 67 ％で、約３分の１は保険会社に持っていかれることになる。　 14 年 11 カ月が経った時点でも払い戻し率は約 75 ％で、決められた額を払い込むまでは解約すると大損するわけだ。　そして、大抵の保険には「一括払込」という、決められた保険料を先払いできるプランもあったりするわけだが、この終身保険では一括払込ができないようになっている。　つまり保険会社は客に対し、 15 年不利な状況が続くことを半ば強要しているわけだ。　これは「時間が経たないと開けられない貯金箱」みたいなもので、 15 年の払い込み期間が終わるまではがんになろうが、子供が大怪我をしようが、会社が倒産しようが許してはくれない。 15 年後の安心は保証されるものの、それまでの 15 年間は死亡以外、何があろうと助けてくれない契約ということになる。　そして２つめは、「時間が経つにつれて、自腹の割合が高くなる」というカラクリがある。死んだときに５００万円がもらえるのは間違いないが、 16 年目以降に死んだ場合は「３５３万円を払い込んで、５００万円をもらった」ということになるわけで、得したのは１４７万円だ。　それも、「払い込み期間中に解約すると大損する」というリスクを耐えたうえでの１４７万円であり、純粋に儲かったわけではない。その間、保険会社は集めた金を投資にまわして金を増やしていたわけで……。　ちなみにだが、 15 年前から毎月約２万円を、日経平均株価と連動する投資信託に投資していた場合、積立総額は３６０万円。日経平均は 15 年で倍近く値上がりしているためトータルでは約７１７万円となり、ほぼ倍になっていたことになる。　もちろん今後も金融市場がその通り動く保証はどこにもないが、国債なんかの比較的堅い金融商品に積立をしておけば、自分が死なない限りは結果的にはあまり変わらない可能性が高い。　総じて、自分がさっさと死なない限りは効果の薄い保険だといえる。……まあ、「子供が 20 才になるまでの安心が欲しい」と考えるような場合は選択肢に入るのかもしれないが、世の中には「自分が死ぬ」以外のトラブルもたくさんあることには気を付けておく必要がある。　次によく見かけるのが、「持病があっても入れる」ことをウリにした保険だ。オリックス生命の「新Cure Support」などがこれに該当する。　こうした保険は「引き受け基準緩和型保険」という区分になる。その名のとおり、入れる基準を緩和したタイプの保険という意味だ。　この新Cure Supportには医療保険と死亡保険のふたつがあるが、今回は医療保険について見ていこう。　この保険は、持病があっても「３カ月以内に入院・手術・検査をすすめられていない」「２年以内に病気やケガで入院・手術をしていない」「５年以内にがん・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症になっていない」という条件を満たせば入れるというものだ。「持病があっても入れる」という割には、それなりに条件がついている。つまり、この条件にあてはまる人を加入させてしまうと会社は損してしまうということだ。　入院時に１日５０００円が給付されるプランに、 50 才男性が入った場合で計算をしてみよう。　糖尿病や高血圧、肝硬変や慢性腎臓病の場合は１２０日、がんや心臓、脳血管などの疾患になった場合は無制限、それ以外の病気で入院になった場合は 60 日まで、５０００円がもらえるという契約だ（三大疾病無制限型）。　このプランで死亡保険や一時金などのオプションをつけない場合、月々の保険料は４２２５円。だいたい年５万円だ。　しかし持病のない 50 才男性が健康状態を告知し、同様の保証が受けられる同社の保険「キュア・ネクスト」に入った場合、保険料は月３０２５円でしかない。年にすると約３万６０００円。つまり「持病があっても入れる」保険は通常の保険より約50 ％高いことがわかる。　そして、この保険の保険料は加入時からずっと変わらないので、月額ベースで考えると「今日入るのが一番お得」だと言えるのだが、仮に年５万円を 50 才から 80 才まで払った場合、トータル保険料は１５０万円になる。　そして、通常の病気・ケガ入院の場合、入院給付金は 60 日までなので、マックスの給付額は 30 万円、そして糖尿病・高血圧・肝硬変・慢性心不全の場合はマックス 60 万円になる。がんの場合、入院日数は無制限。つまり１５０万円を回収するには、トータル３００日入院しないと保険料を回収できないわけだ。　厚生労働省の「令和２年患者調査」によれば、入院患者の平均滞在日数は約 32 日。つまり 10 回入退院をしないと損をするわけで、回収できるかどうかはややきわどいと思う。実際、今は病院もベッドが足りていなくて比較的すぐ退院させられる傾向があるというので、入院を引っ張りたくても引っ張れないケースが多いのではないか。　また、こうした入院保険は退院から１８０日以内に同じ病気で入院をすると保険金がおりないので、運よく１８０日後に病気が再発するか、他の病気でかからないといけないわけで、こうしたリスクを背負って全額回収できるギャンブルかどうかは疑問が残る。　もちろんがんになった際は入院も長期化することがあるので、ギャンブルにたとえれば一撃で回収できる可能性もあるにはあるが、その確率に賭けるなら、がん保険に入った方がいいかもしれない。　もし俺が入院保険に入らなければならないとしたら、認知症・統合失調症・気分障害・アルツハイマーなどでの入院に対して、無制限の支払いをしてくれるものを選ぶと思う。なぜなら、これらの病気は入院日数が長期化する傾向にあり、どれも平均して１５０日以上の入院期間を要する。特に長い統合失調症の場合は平均入院日数が５７０日になっている。　こうした病気の場合、働いて収入を得ることは難しいだろうし、入院が長期化するので負担も相当に大きくなる。無策だと人生がほぼ詰みになってしまう可能性が高い疾患といえるので、そうしたリスクに対して対策する意味はあると思う。　入院保険はその名のとおり「入院しないと投資が回収できない」という性質があるため、なかなか思いどおりに回収するのは難しそうだ。　ただ、加入にあたって「条件さえ満たしていれば、告知をしなくてよい」という点はある意味メリットで、病院で「これ以上数値が悪くなったら入院だね」「急がなくていいけど、入院して治したほうがいいかもしれませんね」などと言われていた場合、加入不可期間の３カ月をやりすごして入ることで、それなりに得できることはあるかもしれない。がんというのは一般的に恐ろしい病気だというイメージがついており、保険もたくさんありＣＭもバンバン打たれている。当たり前だが、 15 秒や 30 秒のＣＭですべてを理解できるはずもないので、しっかりパンフレットを読み込んでいく必要がある。　今回は「治療前の検査から治療後の外見ケアまで幅広く保障」というコピーがウリの、アフラック「ＷＩＮＧＳ」を例に見ていこうと思う。　この保険は 50 才男性が加入した場合、月の保険料は８７３０円。だいたい年 10 万円程度になる。それなりの値段がするな、というのが素直な印象だ。　まず、放射線治療や抗がん剤治療を受けた場合は受けた月に 10 万円が受け取れる。そのほかにも、保険がおりない治療や先進医療、入院を開始したときなどに一時金がもらえるようになっているが、これは上皮内新生物という初期のがんの場合はおりないので注意が必要だ。　この保険ではがんと診断された場合、一時金として 50 万円が受け取れ、治療のために通院・入院をした場合は毎日１万円が受け取れる。入院の場合は無制限、通院の場合は３６５日までが対象となっており、それなりに手厚い補償に見えるが、おそらく入院が無制限になっているのは、ずっと入院しているケースの場合は死亡する確率が高いので、わざわざ天井を設ける必要がないからだろう。　現在は「２人に１人ががんになる」という話もあるが、最初にも出した国立がん研究センターの資料によれば、 50 才男性が 10 年後にがんになる確率は5・ 2％、 20 年後は 19 ・7％、 30 年後は 42 ・5％。つまり、「２人に１人ががん」というのは、 80 才を過ぎてからの話になる。もちろん本人の健康状態にもよるが、約 75 ％の人は 20 年間保険料をドブに捨てることになり、この時点で２００万は溶けている。　厚生労働省の統計によれば、がんで入院した場合の平均医療費は約 77 万円。もちろんがんの種類によって医療費の平均は変わり、乳がんは比較的安く平均 58 万、白血病は高額になりがちで平均１９０万だが、これは保険適用前の金額なので、３割負担が効く世代であれば１００万円あればお釣りがきそうだ。　診断されたら一時金が受け取れるとはいえ、 10 年で１００万円を支払うコストに見合っているかというと、なんともいえないところだ。先進医療を受けて自己負担が高額になるケースもあるため、「絶対に必要ない」とは言い切れないが、貯蓄をちゃんとできていればそちらの方が得になるケースも多いだろう。　……ただ、仮に 50 才で大博打に負けたり、会社をつぶしたりして、そこからの再起や貯蓄を行える見込みが低い場合、がんと診断されると詰むケースがある。そうした場合には入ることも選択肢に入ってくるだろう。　また、これは推測でしかないが、一般的に保険というのは「将来の不安がある人」が買う商品である。つまり保険を検討している時点で、それなりに健康に目を向けて気を遣っている可能性が高いわけで、保険加入者を平均したがんの発症確率は、全国平均よりも低い気がしないでもない。　そうなると、超自堕落に生きている人であれば払っても得になる可能性がある気もするがどうなのだろうか。 ★ 　パチンコや競馬などのギャンブルで勝つためには、基本的に「勝つ方法」ではなく、「負けない方法」を見つけ出してそれを徹底することが大切になる。　保険も同様で、「どんなときに保障が受けられるのか」ではなく、「どんな状況になると払い損になるのか？」を考えていくと、今までと違った視点で保険商品を比較できるようになり、後悔のない選択ができるのではないだろうか。

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